房屋信用貸款借款讓農民的 權變 錢
編者按 長期以來，缺乏有效的擔保、抵押物是農民貸款難產生的根本原因。眾所周知，對農民而言，除瞭價值有限的基本生產資料之外，最大的財富就是自己的房屋和土地。允許農民將依法取得的土地承包經營權等“五權”作為抵押物權，向金融機構申請抵押貸款，有利於把農村土地承包經營權這一資產轉變為財產，加速農村資金流轉，對於破解農村規模種養殖戶等經營主體因缺乏抵押物而難以獲得貸款的難題，充分發揮金融支農作用具有十分重要的實踐意義。人行信陽市中支有力助推農村“五權”抵押貸款，加快信陽農村改革綜合發展實驗區建設，對促進農村經濟又好又快發展而言是一個有益的嘗試。記者 葉松通訊員 黃希銳陳紅 章世剛茶鄉三月話茶事。在信陽文新茶葉新科園裡，株株茶樹團團簇擁，隻待春風拂出嬌嫩的新芽。除瞭津津樂道的“茶葉經”，老板劉文新向記者提及最多的就是工行信陽分行的“茶益通”，正是得益於這款以林權質押、茶葉存貨質押等方式發放的信貸產品，企業沉睡的“茶山”變成瞭真金白銀，發展的勁頭更足瞭。截至2013年12月末，當地大大小小的茶商通過“茶益通”累計獲得授信2.99億元。茶山活瞭，土地承包經營權活瞭，房子活瞭……在信陽這個河南省農村改革綜合發展實驗區的土地上，農民手中的土地承包經營權、林權、水域灘塗養殖權、農村宅基地使用權、房屋所有權等“五權”都在進行著有條不紊的確權工作，其中土地承包經營權已累計確權面積達647.3萬畝，確權率95%；集體林改確權面積達906.8萬畝，確權率99%。“要引導金融機構創新產品和服務，把農民手中的"權"變成發展致富的"錢"，讓國傢的惠農政策"落地生金"！”人行信陽市中支行長高玉成對記者說。截至2013年末，信陽農村“五權”抵押擔保貸款已在全市8縣2區全部推開，6傢金融機構已直接受理“五權”抵押貸款業務，19傢機構與信用擔保中心合作開辦“五權”抵押擔保業務；該市金融機構已累計辦理農村“五權”抵押擔保貸款6350筆，累放金額23.6億元。2013年，信陽市創新型涉農貸款餘額達44.1億元，較2009年末增長82.6%。為使農村“五權”抵押貸款規范有序操作，人行信陽市中支聯合農業、林業、財政、土地、房管、司法等部門，提請信陽市政府多次召開“五權”抵押貸款工作推進會，出臺瞭一系列管理辦法。以《信陽市林權抵押貸款管理辦法（試行）》為例，從抵押林權的范圍、貸款對象和基本條件、貸款程序、抵押登記、抵押率以及監督管理等方面全面規范貸款操作流程，真正做到在風險可控的條件下開辦林權抵押貸款。該行還出臺瞭《信陽市農村物權確認和抵（質）押擔保暫行辦法》、《信陽市農村物權交易暫行辦法》和《農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法》，有效解決瞭農村土地承包經營權、農村房屋抵押法律依據不足的問題。農民手中的權證值不值錢，能否建立起完善的交易流轉市場是關鍵。記者在采訪中發現，該中支積極建言當地政府部門組建信用擔保中心、物權交易中心和金融服務中心等“三個中心”，讓確權資產“流通”起來。一是在縣區、各鄉鎮設立信用擔保中心，中心由擔保公司共同組建，其職能是對貸款的農民的信用、資產等信息進行認證、評定後與農戶簽訂擔保和反擔保合同，再由信用擔保中心向金融機構申請貸款的農戶提供擔保。二是成立覆蓋縣區、鄉鎮兩級的物權交易中心，中心由農業部門牽頭組建，業務運作由各鄉鎮農村經濟發展服務辦公室負責。其職能是登記農村物權委托流轉和受讓情況、發佈物權交易信息、辦理委托物權交易。三是在鄉鎮成立規范化的金融服務中心，使信用擔保、物權交易、貸款辦理集中進行。中心設金融服務、信用擔保、物權交易三大服務區，金融服務區開設商業銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等金融服務窗口；信用擔保功能區由擔保機構開設服務窗口；物權交易功能區將鄉鎮土地流轉中心整合在一起，開設物權交易窗口。通過功能分區、開展流程作業，金融服務中心發展為“一站式”新型農村金融服務平臺。記者發現，農村“五權”抵押獲貸的難易程度有別。例如土地承包經營權、林權、房屋所有權因其容易變現等原因受到金融機構的青睞，而水域灘塗養殖權、農村宅基地使用權往往不具備這種優勢，辦理貸款難度較大。對此，該中支信貸部門工作人員向記者介紹，持後者權力證書的農戶可到農村信用擔保中心申請擔保，由物權交易中心下設的評估機構在一個工作日內進行評估，根據評估結果，農戶和信用擔保中心簽訂擔保和反擔保合同，然後由信用擔保中心向金融機構進行現金擔保，農戶即可獲得金融機構貸款。貸款到期如農戶確實無法歸還，根據雙方簽訂的反擔保合同，由物權交易中心按評估值對抵押的“五權”資產進行處置，變現後向擔保機構付還本息。對於“五權”抵押信貸的風險問題，人行信陽市中支引導金融機構建立風險防控墻，嚴把準入關和反擔保關，對承保對象建立完善的臺賬制度，做好擔保前調查評估，加大監控力度。在處置到期無力償還貸款抵押的“五權”資產時，由物權交易中心通過信息平臺發佈“五權”資產出讓信息，物權出讓方和受讓方通過簽訂合同、公開交易、變更登記等流程，可實現物權出讓變現用於償還擔保貸款。
新聞來源http://news.hexun.com/2014-03-27/163417203.html
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